"אוקיי" היא ככל הנראה התגובה השכיחה ביותר בקרב לקוחות שיושבים מול סוכן או יועץ פנסיוני. רבים נוטים להנהן בנימוס לכל מה שנאמר להם בלי להבין מילה, וכשהם מתבקשים לחתום כאן, כאן וכאן – הם עושים זאת בשמחה ובהקלה, רגע לפני החזרה לחיי השגרה המוכרים והבטוחים.
במשרד האוצר זיהו כבר מזמן את הרתיעה והבלבול שתחום הפנסיה מעורר בציבור, והחלו בנקיטת מהלכים לפשט ולהנגיש את המידע הסבוך והמורכב הזה.
במסגרת זו הפך הדו"ח השנתי שמקבלים החוסכים מקרן הפנסיה למסמך הרבה יותר ידידותי, ומאז גדל פלאים שיעור החוסכים שאכן פותחים את המעטפה כשהיא מגיעה בדואר.
החל מתחילת החודש מחויבות כל קרנות הפנסיה לעשות שימוש בטופס הצטרפות אחיד, פשוט וברור, ועל האש מתבשלת בימים אלה הוראה חדשה שתחייב את קרנות הפנסיה לתת תוקף של 7 שנים להנחה בדמי הניהול.
במקביל ביטל המחוקק בתחילת השנה את התמריצים שמקבלים הסוכנים לשווק ללקוח מוצרי פנסיה עם דמי ניהול גבוהים ככל הניתן, והוחלט לאסור מתן עמלות לסוכנים בדמות נופשונים וטיסות לחו"ל, כפי שהיה נהוג במשך שנים ארוכות.
כך גם הוחלט שהחל מהשבוע הבא, בכל פעם שסוכן או יועץ פנסיוני ממליץ ללקוח על מוצר מסוים – הוא נדרש להגיש לו מסמך הנמקה חדש שניסח משרד האוצר, במסגרתו יוסבר ללקוח בשפה פשוטה ונגישה מדוע המלצה זו משרתת בצורה הטובה ביותר את צרכיו.
נזכיר שמדובר בהוראה שניתנה על ידי האוצר באפריל 2016 והיתה אמורה להיכנס לתוקף כבר ב-1 בינואר 2017, אולם ברגע האחרון נדחתה ל-1 ביולי.
חוק השיווק והייעוץ הפנסיוני מחייב סוכנים ויועצים פנסיוניים להמליץ על המוצר הפנסיוני המתאים ביותר ללקוח, לאחר שביררו עמו בין היתר את מטרות החיסכון שלו, את מצבו הכספי ואת החיסכון הקיים שלו. חוק זה מחייב אותם בעת מתן המלצה להעביר ללקוח מסמך בכתב, המכונה 'מסמך הנמקה', המפרט את הנימוקים להמלצה.
באוגוסט 2009 פרסם האוצר הוראות כלליות בלבד בנוגע למהות מסמך ההנמקה, כך שלמעשה סוכנים ויועצים פנסיוניים נדרשו למלא עד כה טבלת השוואה בין המוצר שיש ללקוח כיום לבין המוצר עליו הם ממליצים.
באוצר ראו שלא די בכך, והבינו שקיים צורך ממשי להגיש ללקוח על מגש של כסף את כל המידע הדרוש לו לצורך קבלת החלטה מושכלת באיזה מוצר פנסיוני לבחור. אחרת הוא פשוט הולך לאיבוד.
אסור שההנמקה תהיה במונחים כלליים או גורפים, כדוגמת "המוצר הוא הטוב ביותר ללקוח" או "המוצר הוא המתאים ביותר ללקוח"
החוזר החדש שכאמור צפוי להיכנס לתוקף ב-1 ביולי, קובע נוסח מקיף ומחייב למסמך הנמקה חדש, במטרה להקל על הלקוח להתמודד עם כמות המידע שנמסרת לו, ולהפעיל שיקול דעת עצמאי על מנת להחליט אם ההמלצה שהוא מקבל אכן נכונה עבורו.
שימוש בנוסח מסמך ההנמקה המלא הוא הכרחי כאשר מדובר בפגישה שנוגעת לפרישה לפנסיה, במקרה של שינוי במצבו המשפחתי של הלקוח, במקרה בו מעולם לא נמסר ללקוח מסמך הנמקה, אם ביקש הלקוח משיכת כספים בסכום גבוה, או כאשר זוהי פגישה ראשונה עם הסוכן או היועץ. אם אין מדובר באחד המקרים הללו, והלקוח אינו מתנגד לכך, ניתן להסתפק במסמך הנמקה ממוקד [האמור אינו מקיף את כל הוראות החוזר, ויש לעיין בו לצורך קבלת התמונה המלאה].
הלקוח יקבל הסבר על מונחים מקצועיים, כך שההנמקה שניתנת לו והשיקולים שעמדו בבסיסה יהיו מובנים לו היטב. אסור שההנמקה תהיה במונחים כלליים או גורפים, כגון: "המוצר הוא הטוב ביותר ללקוח" או "המוצר הוא המתאים ביותר ללקוח". בנוסף, אין להציג במסמך ההנמקה נתונים שאינם רלוונטיים ללקוח ושיש בהם כדי להסיח את דעתו מנתונים עיקריים שעליו לשקול.
ככלל על מסמך ההנמקה להיות ממוחשב, אולם למי שאין אפשרות כזו – הוא רשאי למלא את המסמך באופן ידני, בתנאי שיוצג באופן ברור וקריא ושהעתק מודפס ממנו יישלח ללקוח בדואר בתוך 14 ימי עסקים.
סיכום שיחה במקום מסמך הנמקה
במקרים מסוימים הסוכן או היועץ הפנסיוניים רשאים להעביר ללקוח סיכום שיחה במקום מסמך הנמקה החדש, אלא אם כן הלקוח מתעקש לקבל מסמך הנמקה.
סיכום שיחה יכול להינתן כאשר הלקוח מבקש להעלות את שיעור ההפקדה, למשוך כספים, לעשות ריסק זמני, לבטל החלטה למשוך כספים ממוצר פנסיוני, להפחית דמי ניהול במוצר קיים, לטפל בכספי פיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה, לבטל החלטה להעביר כספים ממוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר לאחר שיחת שימור וכן לשנות הפקדות לקופת גמל להשקעה קיימת.
גם במקרה בו מעסיק מעוניין להגדיל הפקדות פנסיוניות לעובד, וביצוע ההגדלה מחייב פתיחת מוצר פנסיוני חדש, לא חלה חובה למלא מסמך הנמקה. זאת, כמובן, בתנאי שהסוכן יעדכן את הלקוח בפרוצדורה.
לחצו כאן לצפייה בנוסח מסמך הנמקה אחיד
<< כתבות נוספות בנושא פנסיה וגמל >>
