האוצר: קופות גמל מעלות דמי ניהול מבלי לעדכן את החוסכים כדין
מעסיקולוג7:26
במסמך שהפיץ אגף שוק ההון בקרב קופות הגמל, הובהר להן שהן לא רשאיות להעלות את דמי הניהול ללא הודעה מראש ובכתב לפי נוסח אחיד שנקבע על ידו
מבדיקות שנערכו על ידי משרד האוצר עולה כי כמה מקופות הגמל העלו את דמי הניהול הנגבים מהחוסכים מבלי שניתנה להם על כך התראה מראש בכתב וכדין – כך עולה מטיוטת הבהרה שפרסמה דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
לצורך הגברת השקיפות בעת העלאת דמי הניהול במוצרי הפנסיה השונים, פורסם על ידי הממונה בסוף שנת 2012 חוזר המחייב את החברות המנהלות מוצרים אלה לשלוח לחוסך, וכן לסוכן וליועץ פנסיוני קבועים אם ישנם, הודעה בנוסח אחיד ובמסמך נפרד בנוגע להעלאת שיעור דמי הניהול. על הודעה זו להישלח ליעדה לא יותר מ-4 חודשים ולא פחות מחודשיים לפני העלאת דמי הניהול בפועל.
כעת מתברר שלא כל קופות הגמל מקפידות על הכללים, לאור האפשרות שנתן להן משרד האוצר לגבות דמי ניהול שקליים, ולא רק לפי אחוזים כפי שהיה נהוג עד לאחרונה.
הרקע לאפשרות למעבר לדמי ניהול שקליים היה תלונות שהגיעו מטעם קופות הגמל על כך שהן נדרשות לתפעל במחירי רצפה חשבונות רבים שאינם פעילים, כאשר לא פעם אפילו החוסכים עצמם אינם מודעים לקיומם.
בשל צו ההרחבה לפנסיית חובה, לא מעט צעירים צוברים עוד ועוד חשבונות פנסיוניים בעת מעבר בין עבודות זמניות או קצרות-טווח, וכך נערמים להם החשבונות שהופכים לנטל כלכלי על החברות המנהלות אותם.
מאחר שתקרת דמי הניהול המותרת בקופות גמל עומדת על שיעור של 4% מהפיקדונות החודשיים ו-1.05% מהחיסכון הצבור – נוצרו מקרים רבים בהם קופות הגמל היו רשאיות לגבות דמי ניהול בסכום מזערי, בעיקר כשמדובר היה בחשבון שהפך ללא פעיל תוך פרק זמן קצר ונצבר בו חיסכון זניח.
דמי הניהול נוסקים
הלחצים שהופעלו על האוצר עשו את שלהם, וכך נענתה דרישת קופות הגמל לעבור גם לגביית דמי ניהול שקליים, מהלך שלמעשה מאפשר להן לגבות דמי ניהול שאין להם כל קשר להיקף החיסכון הצבור. כך למעשה נגבים כיום מחוסכים דמי ניהול המהווים שיעור גבוה בצורה ניכרת מהתקרה, שהיתה כאמור קבועה עד לאחרונה כאחוז מהחיסכון.
מאחר שמדובר בהרעת תנאים עבור חוסכים בעלי חשבונות קטנים, פתח משרד האוצר חלון הזדמנויות לציבור החוסכים לצורך משיכת כספים מחשבונות עם צבירה שאינה עולה על 8,000 שקל.
החל משנת 2006 קופת גמל היא מוצר פנסיוני בלבד, וכך משיכת החיסכון הצבור לפני גיל הפרישה משמעותה אובדן הטבת מס בשיעור של 35%, ולכן הכריזו באוצר שחוסך בעל חשבון קטן שימשוך את הכספים בתוך פרק זמן של שנה וחצי – לא יאבד את הטבת המס הזו.
מהלך זה של האוצר היה למעשה ניסיון להיות בסדר עם כולם: מצד אחד להפוך את החשבונות הללו מנטל כלכלי לנכס רווחי עבור קופות הגמל, ומצד שני לאפשר לחוסכים למשוך את הכספים ללא "קנס" בשיעור של 35%, רגע לפני שדמי הניהול מתחילים לכרסם משמעותית בחסכונות שלהם באין מפריע.
והציבור? ממשיך לנמנם
שילוב המילים "חיסכון פנסיוני" עדיין מהלך אימים על רוב הציבור, ועל אף הצפת הפרסומים בתקשורת שקראו לחוסכים בקופות הגמל למשוך את הכספים לפני העלאת דמי הניהול – רבים העדיפו לאפשר לראשם העמוס ממילא להמשיך להתחפר עמוק בחול, וכך נותרו חשבונות מיותמים רבים.
ובינתיים, עברו קופות הגמל גם לשיטת גביית דמי ניהול שקליים עם תקרה הקבועה על 6 שקלים לחודש, אולם היות שהמעבר לגביית דמי ניהול שקליים מהווה העלאה בדמי הניהול – הרי שעל קופת הגמל מוטלת למעשה חובה לעדכן את החוסך מראש ובכתב, כפי שצוין בחוזר המוזכר למעלה.
לאחר בדיקות שנערכו כאמור על ידי אגף שוק ההון באוצר, מהן עלה שכל קופות הגמל מקפידות על כך, הבהירה להן סלינגר לפני מספר ימים שאם לא הועבר לחוסכים עדכון בנוגע לכוונתן לגבות דמי ניהול שקליים על פי הנוסח המחייב ובכפוף ללוח הזמנים הקבוע כאמור בחוזר – הן אינן רשאיות לעשות זאת.
